Los bancos que obtuvieron las mejores calificaciones en crédito personal o de nómina a través de cajero automático (Autimatic Teller Machine) fueron Banamex y Santander, mientras que los reprobados fueron Banca Afirme e Inbursa, informó la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef).
En su informe de resultados de la Supervisión en 2018, en materia de transparencia financiera y calidad de la información del producto “Crédito Personal o Crédito de Nómina” a través de Cajeros Automáticos, realizado a 8 Bancos y una SOFOM E.R se determinó una calificación promedio de 7.0 puntos de 10 posibles.
El proceso de supervisión en materia de transparencia consiste en verificar que los documentos e información que utilizan las instituciones financieras con los usuarios, previo a la contratación y durante la vida del crédito, cumplan con la normatividad aplicable, por lo que se analizan expedientes de clientes que contienen documentos como contrato de adhesión, carátula, estado de cuenta y comprobante de operación.
También se revisa que la publicidad; así como la publicidad ATM del producto y la página web tengan información consistente y no dé lugar a confusión.
En los resultados de las evaluaciones de determinó que las calificaciones más altas fueron: Banamex y Banco Santander 10 y 9.5 puntos, respectivamente.
Las instituciones con las calificaciones más bajas fueron Afirme con 5.5 e Inbursa con 1.3 puntos, respectivamente.
Entre los principales incumplimientos normativos que se encontraron en los expedientes de clientes que contrataron un “Crédito Personal o Crédito de Nómina” a través de Cajeros Automáticosno cumplen con varias disposiciones.
Una de ellas se refiere al contrato de Adhesión, el cual no contiene operaciones y servicios adicionales con firma independiente; no contiene el número de RECA; no incluye en una sección especial la autorización del cliente para revisar reporte de crédito y no se entrega al cliente la tabla de amortización.
En la carátula no se tiene el concepto y monto o método de cálculo de las comisiones relevantes y cláusula; no contiene fecha límite de pago y no contiene fecha de corte.
Los estado de cuenta no reflejan el monto y fecha de la operación; no contiene la descripción del cargo y del abono.
Los comprobante de operación no explican el plazo, monto y tasa del crédito, así como las condiciones de pago y comisiones.
La publicidad no detalla términos y condiciones para acceder a las promociones o el medio a través del cual pueden ser consultados.
En el caso de las publicidad en los cajeros tampoco se detalla el concepto y monto de comisiones o el lugar en donde podrán consultarse; no destaca las tasas de interés en términos anuales, simples y en porcentaje.
En la página web no se indica la forma de expresar el Costo Anual Total (CAT); no contiene datos de la Unidad Especializada (UNE); no existe congruencia con el contrato contrato.
Se informa que se ha procedido a sancionar a las 9 entidades financieras evaluadas, por un monto aproximado de 4 millones 562 mil pesos, a las cuales se les detectó que aún contienen diversas irregularidades a la norma.
Estas 9 entidades financieras evaluadas en el producto “Crédito Personal o Crédito de Nómina” a través de Cajeros Automáticos”, ocupan el 54 por ciento de participación en el mercado, con un saldo de cartera de crédito de 246 mil 273 millones de pesos (mdp), de acuerdo con las cifras publicadas por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) a Junio de 2018.
El crédito personal y/o de nómina es un préstamo que hace una institución financiera a una persona física sin destino específico, a un plazo, tasa de interés y comisiones previamente pactadas por ambas partes.
La diferencia entre el crédito personal y el de nómina radica, en que en este último la institución hace los descuentos a la cuenta de nómina del trabajador, cada vez que éste recibe mediante depósito su salario correspondiente.
El producto “Crédito Personal o Crédito de Nómina” a través de Cajeros Automáticos, se puede contratar a través de dos modalidades.
La primera en donde el usuario firma un contrato múltiple que contiene los términos y condiciones del Crédito Personal o Crédito de Nómina, y posteriormente la institución financiera hace una oferta del crédito al cliente a través del Cajero Automático, en donde puede o no aceptar dicho crédito. En caso de aceptarlo, tiene que ingresar su clave de seguridad y se genera un comprobante de la operación realizada.
El usuario, sin firma previa de un contrato, recibe a través del Cajero Automático una oferta de crédito, el cual acepta con sus claves de seguridad generándose un comprobante con las características del mismo e indicándole que el contrato de adhesión está disponible en la sucursal, así como el número de Registro de Contrato de Adhesión (RECA) que le corresponde para que pueda consultarlo a través de internet.